我是從「第一次活用存款就上手」這本書學到一個重點
銀行會判斷利率走勢,來調整「機動利率」、「固定利率」的變化
★「固定利率」>「機動利率」,表示未來會升息
★「固定利率」<「機動利率」,表示未來會降息
所以建議「固定利率」、「機動利率」選「低」的比較有利。
固定利率:辦定存時利率多少就知道,不會因為利率升降而有變化。
機動利率:利率隨著機動利率升降息而跟著變化。
台灣銀行歷史利率資料來源:http://www.cbc.gov.tw/banking/rates_index.asp的五大銀行存放款利率歷史月資料
年月 | 一年定期儲蓄存款 | |
固定 | 機動 | |
90/02 | 4.850 | 4.950 |
90/03 | 4.700 | 4.850 |
90/04 | 4.350 | 4.450 |
90/05 | 4.100 | 4.300 |
90/06 | 4.100 | 4.300 |
90/07 | 3.950 | 4.150 |
90/08 | 3.700 | 3.950 |
90/09 | 3.200 | 3.450 |
90/10 | 2.850 | 3.200 |
90/11 | 2.450 | 2.850 |
90/12 | 2.450 | 2.850 |
91/01 | 2.350 | 2.725 |
例如:90年2月辦一年定儲10萬,固定利率4.85%、機動利率4.90%,為了簡單計算先不考慮「月複利」
選擇一:一般人會選較「高」的「機動利率」4.90%想說利率比較高
年月 | 一年期 | 每月利息計算 |
機動 | ||
90/02 | 4.950 | 利息=100000*4.90%/12=408 |
90/03 | 4.850 | 利息=100000*4.84%/12=403 |
90/04 | 4.450 | 利息=100000*4.45%/12=371 |
90/05 | 4.300 | 利息=100000*4.325%/12=360 |
90/06 | 4.300 | 利息=100000*4.325%/12=360 |
90/07 | 4.150 | 利息=100000*4.15%/12=346 |
90/08 | 3.950 | 利息=100000*3.95%/12=329 |
90/09 | 3.450 | 利息=100000*3.45%/12=288 |
90/10 | 3.200 | 利息=100000*3.20%/12=267 |
90/11 | 2.850 | 利息=100000*2.95%/12=246 |
90/12 | 2.850 | 利息=100000*2.95%/12=246 |
91/01 | 2.725 | 利息=100000*2.825%/12=235 |
一年利息大約
=408+403+371+360+360+346+329+288+267+246+246+235
=3859
選擇二:如果選擇較「低」的「固定利率」4.85%(看似比較笨)
一年利息大約=100000*4.85%=4850
選擇一、二兩者相差=4850-3859=991
☆結論:銀行會比我們早知道「利率」未來會「升息」或「降息」記得選「低」的,哪天「機動利率」、「固定利率」反向時,就是利率可能又要轉折的時候。
目前還是「固定利率」>「機動利率」,所以利率繼續「升息」機會大,除非哪天又變方向就要注意了。
海姐是看「第一次活用存款就上手」這本書之後,約九十一年開始注意一年定儲利率,真的「機動利率」比較低,但利率從1%升息至2.59%,還真的蠻準的。
資料來源:http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1608062108756
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